Home Loan: ડાઉન પેમેન્ટમાં એક ભૂલ પડશે ભારે, ઘર ખરીદતા પહેલા બેંકની લોન લિમિટ નહીં, તમારું બજેટ જુઓ

ઘર ખરીદવાની યોજના બનાવી રહેલા લાખો લોકોને કેટલીક જાણકારી હોવી જોઈએ. નવું ઘર પસંદ કરવા સમયે માત્ર બેંકમાંથી મંજૂર થનાર મહત્તમ લોન પર નિર્ભર રહેવાની જગ્યાએ પોતાની માસિક બચત અને ખર્ચનો હિસાબ લગાવવો જરૂરી છે. આ નાણાકીય નિયમ દેશના કરોડો ઘર ખરીદનારને સીધી રીતે પ્રભાવિત કરે છે.

આ વિશ્લેષણ એટલા માટે મહત્વનું છે કારણ કે હોમ લોન 15-25 વર્ષની લેવાની હોય છે. વધુ EMI થી બાળકોના અભ્યાસ અને નિવૃત્તિ જેવી બીજી યોજનાઓ લટકી શકે છે. ઘર ખરીદતા પહેલા પોતાની વાસ્તવિત ચુકવણીની ક્ષમતા અને ઈમરજન્સી ફંડની સમીક્ષા કરી કોઈ પ્રોપર્ટીનો સોદો કરવો જોઈએ.

ટેક-હોમ ઇનકમ અને ઈએમઆઈનો યોગ્ય ગુણોત્તરઃ 30-35% ની સુરક્ષિત ફોર્મ્યુલા
હંમેશા લોકો તે માને છે કે જો બેંક 80 લાખ રૂપિયાની લોન આપવા માટે તૈયાર છે, તો તે 1 કરોડ રૂપિયાનું મકાન સરળતાથી ખરીદી શકે છે. પરંતુ બેંક તરફથી નક્કી કરવામાં આવેલી લોન પાત્રતા અને ખરીદીનો વાસ્તવિક ખર્ચ ઉઠાવવાની ક્ષમતામાં મોટું અંતર હોય છે. હોમ લોનનો માસિક ઈએમઆઈને પોતાની ઇન-હેન્ડ એટલે કે ટેક-હોમ સેલેરીના 30થી 35 ટકા સુધી રાખવો સૌથી સુરક્ષિત નાણાકીય માપદંડ છે.

જો આ ઈએમઆઈ 40 ટકા કે તેનાથી ઉપર નીકળી જાય છે તો પરિવારની પાસે બાકી ખર્ચ માટે નાણાકીય સુવિધા ખતમ થવા લાગે છે. ઉદાહરણ તરીકે જો કોઈ વ્યક્તિનો માસિક પગાર 1.5 લાખ રૂપિયા છે તો તેના 30થી 35 ટકા હિસ્સો 45000 રૂપિયાથી લઈને 52000 રૂપિયા થાય છે. આ માત્ર એક માપદંડ છે અને વાસ્તવિક આંકડો વ્યક્તિના બાકી ખર્ચ અને જૂની લોન પર નિર્ભર કરે છે.

બેંક સામાન્ય રીતે તે જુઓ છે કે તમામ જૂની અને નવી લોન મળી કુલ ઈએમઆઈનો ગુણોત્તર ગ્રાહકની શુદ્ધ માસિક આવકના 50 ટકાથી 60 ટકાની અંદર રહે. પરંતુ બેંક જેટલી લોન આપવા તૈયાર છે, એટલી લોન લેવી હંમેશા સમજદારી હોતી નથી. ઘરનું બજેટ બનાવવા સમયે સૌથી પહેલા ઘરેલું ખર્ચ અને જૂની લોનને અલગ રાખી જોવું જોઈએ કે દર મહિને કેટલી બચત થાય છે.

આ પણ વાંચોઃ અમેરિકાથી આવ્યા એક સમાચાર અને ચાંદી ધડામ! સોનાના ભાવમાં પણ મોટો ઘટાડો

લોનથી નહીં, સુરક્ષિત ઈએમઆઈનો હિસાબ લગાવી નક્કી કરો બજેટ
સામાન્ય રીતે ખરીદનાર પહેલા પ્રોપર્ટી પસંદ કરે છે અને બેંકમાંથી મહત્તમ લોન લેવામાં લાગી જાય છે. આ પદ્ધતિ ખોટી છે. ખરીદનારે મહત્તમ લોન લેવાની જગ્યાએ પોતાની ઈએમઆઈથી ઉલટી દિશામાં ગણતરી એટલે કે રિવર્સ કેલકુલેશન કરવું જોઈએ.

સૌથી પહેલા તે નક્કી કરો કે ઘરનો જરૂરી ખર્ચ, વર્તમાન લોન અને ચાલી રહેલી SIPને જારી રાખતા તમે દર મહિને કેટલો ઈએમઆઈ ચિંતા વગર ભરી શકો છો. ત્યારબાદ નક્કી ઈએમઆઈ, વર્તમાન વ્યાજદર અને લોનના સમયગાળાના આધાર પર કુલ લોનની રકમની ગણતરી કરો. લાંબો ગાળો (જેમ કે 25 કે 30 વર્ષ) ની લોન લેવા પર મહિનાનો હપ્તો ઓછો દેખાય છે, પરંતુ આ સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજની ચુકવણી મૂળધનથી ડબલ થઈ જાય છે. તેથી લોનની રકમ અને સમયગાળો પસંદ કરવા સમયે કુલ ખર્ચ પર નજર રાખવી જરૂરી છે.

ડાઉન પેમેન્ટમાં બધી બચત ન લગાવોઃ 6થી 12 મહિનાનું ઈમરજન્સી ફંડ જરૂરી
મોટું ડાઉન પેમેન્ટ કરવાથી લોનની રકમ અને વ્યાજનું ભારણ ઘટી જાય છે, પરંતુ તેનો એ મતલબ નછી કે તમે તમારી બધી બચત ડાઉન પેમેન્ટમાં લગાવી દો. જો તમે તમારી તમામ બચત લગાવી દેશો તો કોઈ ઈમરજન્સી સ્થિતિમાં પરિવારની સામે રોકડનું ભારે સંકટ ઉભું થઈ જશે.

ડાઉન પેમેન્ટ કર્યા બાદ પણ પરિવારની પાસે ઓછામાં ઓછા 6 મહિનાના જરૂરી ઘરેલું ખર્ચ અને તમામ ઈએમઆઈ બરાબરનું લિક્વિડ ઈમરજન્સી ફંડ સુરક્ષિત રહેવું જોઈએ. જો ખરીદનાર ખુદનું કામ કે બિઝનેસ કરનાર છે તો તેની આવકમાં ઉતાર-ચઢાવને જોતા ઈમરજન્સી ફંડ 9થી 12 મહિનાના ખર્ચ બરાબર રાખવું જોઈએ.

આ પણ વાંચોઃ આતુરતાનો અંત... આ તારીખે ખુલશે Jioનો IPO, આવી ગઈ તારીખ, 220 રૂપિયા છે GMP

ઈએમઆઈ સિવાય છુપાયેલા ખર્ચઃ સ્ટેમ્પ ડ્યૂટી, રજીસ્ટ્રેશન અને ઈન્ટીરિયર
ઘર ખરીદવા સમયે માત્ર મકાનની કિંમત અને બેંકનો ઈએમઆઈ એકમાત્ર ખર્ચ હોતો નથી. આ સિવાય ઘણા શરૂઆતી અને નિયમિત ખર્ચ હોય છે, જેને લોકો હંમેશા બજેટમાં સામેલ કરવાનું ભૂલી જાય છે.

શરૂઆતી કાયદાકીય ખર્ચઃ પ્રોપર્ટીની નોંધણી, સ્ટેમ્પ ડ્યૂટી, બ્રોકરેજ અને અન્ય કાર્યવાહી પર કુલ ખર્ચના આશરે 6થી 8 ટકા અલગથી ખર્ચ થાય છે.

ઘરનું મેન્ટેનન્સ અને ટેક્સઃ પઝેશન મળ્યા બાદ દર મહિને સોસાયટી મેન્ટેનન્સ ચાર્જ અને વાર્ષિક પ્રોપર્ટી ટેક્સની ચુકવણી નિયમિત રૂપથી કરવાની હોય છે.

ઈન્ટીરિયર અને ફર્નિંશિંગઃ નવા મકાનમાં શિફ્ટ થવા પર અન્ય ફર્નિચર પર 3થી 10 લાખ સુધીનો ખર્ચ થઈ શકે છે.

આ બધા ખર્ચને કારણે ઘર ખરીદ્યા બાદ હાથમાં રોકડ ઓછી થઈ જાય છે, તેથી આ આંકડાને પહેલાં જ કુલ બજેટમાં સામેલ કરવા જોઈએ.